Katalog Hansard

“...Dibahas dan diputuskan Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025, Rang Undang-undang Pengurusan Sisa Pepejal dan Pemeriksaan Awam

(Pindaan) 2025 dan Rang Undang-undang Kerajaan Tempatan (Pindaan) 2025 seperti di No.1 hingga 3 dalam Aturan Mesyuarat dan usul-usul hari ini. Selepas itu, Majlis Mesyuarat akan ditangguhkan sehingga jam 10 pagi hari Selasa, 22 Julai 2025.”

Tan Sri Yang di-Pertua, selaras dengan komitmen kerajaan untuk meningkatkan tahap perlindungan bagi semua pengguna kredit di Malaysia, Rang Undang- undang Kredit Pengguna atau RUUKP yang komprehensif adalah dicadangkan. Pada 4 Mac yang lepas, RUUKP telah dibentangkan untuk bacaan kali pertama di Dewan Rakyat.

Usaha kerajaan untuk menggubal RUUKP telah dilaksanakan melalui satu proses libat urus meliputi semua pihak berkepentingan iaitu kementerian dan agensi kerajaan yang berkaitan, wakil industri, persatuan pengguna serta orang awam. Objektif utama RUUKP adalah untuk melindungi kepentingan pengguna kredit dalam negara dengan mengawal selia semua perniagaan kredit dan perniagaan perkhidmatan kredit, memastikan perlakuan yang baik dan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab oleh peserta industri kredit dan menggalakkan kemajuan industri kredit yang adil, cekap dan telus.

Rang undang-undang ini digubal bagi menangani dua permasalahan utama yang dikenal pasti melalui analisis pemerhatian serta rundingan dengan pelbagai pihak berkepentingan.

Permasalahan pertama ialah kelompongan yang nyata disebabkan oleh kewujudan peserta industri yang tidak dikawal selia, di mana perniagaan mereka turut menyasarkan pengguna kredit yang rentan dan terdedah kepada risiko eksploitasi.

[Timbalan Yang di-Pertua (Dato’ Ramli bin Dato’ Mohd Nor) **mempengerusikan Mesyuarat****] Bagi mengurangkan risiko ini, RUUKP digubal untuk mengawal selia pemberi kredit yang semakin berkembang seperti syarikat beli sekarang, bayar kemudian, dengan izin, buy now, pay later atau BNPL dan pemberi perkhidmatan kredit seperti syarikat pemungutan hutang yang tidak dikawal selia oleh mana-mana pihak berkuasa. Situasi ini jika tidak dipantau dan dikawal, boleh

Pelbagai aduan juga telah diterima mengenai isu perlakuan atau tatacara pemungut hutang yang menggunakan kekerasan dan melakukan gangguan melampau terhadap pengguna kredit. Aduan turut diterima mengenai mereka yang menonjolkan peranan sebagai orang tengah atau pembantu untuk menguruskan hutang tetapi sebenarnya mengambil kesempatan untuk mengaut keuntungan melalui kaedah memperguna atau penipuan. Banyak desakan telah disuarakan agar mereka ini juga dikawal selia.

Bagi menangani permasalahan ini dalam usaha melindungi kepentingan pengguna kredit, sebuah badan berkanun yang dikenali sebagai Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) akan ditubuhkan di bawah RUUKP. Suruhanjaya ini akan mengawal selia sektor perniagaan yang kini tidak dikawal selia oleh mana-mana pihak melalui rangka kerja pelesenan dan pendaftaran yang akan dilaksanakan di bawah RUUKP.

Terdapat enam jenis sektor perniagaan yang akan dikawal selia di bawah RUUKP yang terbahagi kepada dua kategori.

Kategori pertama merangkumi tiga jenis perniagaan kredit yang perlu mendapat lesen daripada SKP iaitu skim BNPL, pemajakan dan pemfaktoran termasuklah perniagaan patuh syariah.

Manakala kategori kedua merangkumi tiga jenis perniagaan perkhidmatan kredit yang perlu didaftarkan iaitu pemungutan hutang, pemerolehan, pinjaman atau pembiayaan terjejas serta kaunseling dan pengurusan hutang.

Selaras dengan pendekatan menyeluruh kerajaan, RUUKP juga memperuntukkan dua jenis perniagaan kredit yang perlu mendapatkan lesen daripada Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) iaitu kemudahan pembiayaan patuh syariah dan pemajak gadaian patuh syariah atau dikenali sebagai al-Rahnu. Suruhanjaya kecil — minta maaf, Suruhanjaya

Bagi menangani permasalahan ini, RUUKP yang berfungsi sebagai Akta Induk akan memberi kuasa kepada SKP dan pihak berkuasa pengawal seliaan dan penyeliaan yang lain iaitu KPKT, KPDN, SKM, BNM dan SC untuk mengawal selia industri kredit masing-masing. Pengawal seliaan ini berdasarkan prinsip dan amalan terbaik yang ditetapkan di dalam RUUKP. Ini akan membolehkan perlindungan yang menyeluruh serta layanan lebih adil kepada semua pengguna kredit di dalam negara.

Pendekatan kawal selia secara bersepadu akan dilaksanakan secara berfasa dengan mengambil kira kesediaan industri serta keupayaan SKP yang akan dipertingkatkan dari fasa ke fasa seterusnya, seperti berikut:

Di peringkat awal iaitu pada fasa 1, SKP akan mengawal selia semua perniagaan kredit dan perniagaan perkhidmatan kredit yang masih tidak dikawal selia oleh mana-mana pihak berkuasa. Sementara itu, perniagaan kemudahan pembiayaan patuh syariah dan pemajak gadaian patuh syariah akan dikawal selia oleh KPKT.

Ini disusuli dengan fasa 2 yang melibatkan pemindahan tanggungjawab kawal selia aktiviti kredit iaitu pemberian pinjaman wang dan pemajak gadaian di bawah KPKT serta sewa beli dan jualan kredit di bawah KPDN kepada SKP. Fasa dua dijangka akan bermula pada tahun 2028.

Fasa ketiga yang dijangka bermula pada 2031 berlandaskan aspirasi ke arah pemusatan pengawal seliaan pelakuan bagi keseluruhan aktiviti dalam pasaran kewangan di Malaysia selepas kajian menyeluruh dibuat oleh kerajaan nanti.

Pendekatan berfasa ini bertujuan supaya transformasi pengawalseliaan terhadap industri kredit pengguna dan proses peralihan berjalan dengan teratur bagi mengurangkan risiko pelaksanaan terhadap industri kredit pengguna. Di samping itu, ia juga membolehkan SKP membina keupayaan dan kapasiti untuk memikul tanggungjawab yang lebih besar dengan baik dan berkesan.

Tuan Yang di-Pertua, tujuan utama RUUKP adalah untuk melindungi pengguna kredit, termasuk mereka yang rentan, kurang berdaya tahan dan kurang kuasa tawar menawar apabila berurusan dengan peserta industri. Takrifan pengguna kredit merujuk kepada individu yang mendapat kredit bagi tujuan persendirian termasuklah pinjaman sosial serta perusahaan mikro dan kecil dengan pinjaman tidak melebihi RM300,000. Takrifan pengguna kredit yang luas ini menunjukkan hasrat kerajaan untuk memastikan isi rumah dan perniagaan yang rentan dilindungi secukupnya. RUUKP ini merangkumi 135 fasal terbahagi kepada 10 bahagian dan mempunyai tujuh jadual. Saya memohon untuk menghuraikan beberapa peruntukan utama di dalam RUUKP seperti berikut:

Suruhanjaya Kredit Pengguna Bahagian kedua RUUKP merangkumi peruntukan bagi penubuhan, fungsi dan kuasa SKP. Selain mengawal dan menyelia peserta industri yang tidak

Ini terhad kepada tujuan penubuhan dan pengendaliannya sehingga 31 Disember 2030.

Pendanaan daripada pihak penyelia membolehkan SKP menampung kos operasi dan meningkatkan keupayaan secara berfasa tanpa membebankan kewangan kerajaan dalam fasal 1 dan fasal 2.

Fungsi dan kuasa pihak penyelia. Pihak penyelia yang dimaksudkan dalam fasal 34 merujuk kepada SKP, KPKT, KPDN, SKM, BNM dan SC. Bagi memastikan tahap perlindungan pengguna kredit yang lebih menyeluruh serta konsisten, setiap pihak penyelia digalakkan untuk menerapkan aspek aset perlindungan kredit pengguna yang terkandung di dalam RUU KP melalui pengeluaran peraturan, standard atau garis panduan kepada peserta industri kredit di bawah pengawalseliaan masing-masing. Ini akan mengikat keperluan pematuhan dari segi undang-undang.

Jawatankuasa Penasihat. Fasal 37 memperuntukkan keanggotaan Jawatankuasa Penasihat yang akan dianggotai oleh wakil daripada SKP, MOF, KPKT, KPDN, KUSKOP, SKM, BNM dan SC. Jawatankuasa Penasihat ini akan berperanan sebagai platform penyelarasan dan

(xi) perlindungan data pengguna kredit.

Fasal 86 mewajibkan pemberi kredit untuk mempertimbangkan permohonan pengguna kredit yang menghadapi kesulitan kewangan luar jangka seperti penyakit kronik, kehilangan kerja atau bencana alam agar pembayaran balik pinjaman dapat dilakukan dengan lebih adil.

Pemeriksaan, penyiasatan dan penguatkuasaan. RUUKP memberi kuasa menyeluruh kepada SKP dan pihak penyelia untuk menjalankan pemeriksaan dan penyiasatan. RUUKP juga menyediakan kuasa tambahan dalam aspek pengawalseliaan dan penguatkuasaan yang melengkapi perundangan sedia ada serta memperkukuh keupayaan SKP dan pihak penyelia dalam menangani ketidakpatuhan terhadap undang-undang, peraturan dan standard yang ditetapkan.

Terdapat empat kategori tindakan penguatkuasaan yang diperuntukkan iaitu tindakan pentadbiran di bawah fasal 106, tindakan penguatkuasaan sivil di bawah fasal 109, tindakan penguatkuasaan jenayah dan tawaran kompaun. Perluasan skop penguatkuasaan memberi keanjalan kepada SKP dan pihak penyelia untuk mengambil tindakan yang sesuai dan berkesan demi melindungi pengguna kredit. Terdapat sejumlah 57 kesalahan jenayah yang dikenal pasti di bawah RUUKP. Hukuman maksimum untuk kesalahan sangat berat di bawah RUUKP adalah denda tidak melebihi, tidak melebihi RM5 juta ataupun hukuman penjara tidak melebihi lima tahun atau kedua-duanya.

Hukuman yang keras ini menunjukkan keseriusan kesalahan tersebut dan ketegasan kerajaan melaksanakan RUUKP demi melindungi pengguna kredit. RUUKP turut mengandungi tujuh jadual yang menjadi pelengkap kepada fasal-fasal utama. Tujuh jadual ini memperincikan maklumat tambahan seperti senarai kredit yang tidak tertakluk kepada RUUKP dan takrifan secara lebih terperinci yang menyokong pelaksanaan peruntukan dalam fasa-fasa utama.

Tuan Yang di-Pertua akhir kata, Rang Undang-undang Kredit Pengguna ini adalah satu usaha kerajaan yang bersepadu ke arah transformasi landskap pengawalseliaan industri kredit bagi merealisasikan komitmen kerajaan dalam meningkatkan perlindungan kepada semua pengguna kredit di Malaysia. Tuan Yang di-Pertua, saya mohon mencadangkan.

Terima kasih, Tuan Yang di- Pertua. Bismillahirrahmanirrahim. Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh dan salam sejahtera.

Tuan Yang di-Pertua, lebihan keberhutangan isi rumah adalah satu perkara yang serius yang perlu diambil perhatian oleh pihak kerajaan dan kita semua. Jabatan Insolvensi menunjukkan sejak tahun 2019 hingga 2023 sebanyak 34,016 orang diisytiharkan bankrap.

Daripada jumlah tersebut, majoriti yang paling ramai individu berusia 35 hingga 44 tahun, 13,073

Jika mereka ini semua sudah terbeban dengan kemudahan kredit yang sedia ada dan diisytiharkan muflis, maka mereka akan beralih ke pilihan yang lebih berbahaya, iaitu pinjaman wang tidak berlesen- along. Adakah akta ini Tuan Yang di-Pertua akan mengekang aktiviti along sehingga ke akar umbi? Kita sebagai penggubal dasar mesti bertindak segera. Jika tidak, kita akan melahirkan satu generasi yang hilang harapan- hopeless generation. Generasi ini akan percaya, tidak kira sekuat mana mereka bekerja, mereka tidak akan bebas daripada belenggu hutang.

Tuan Yang di-Pertua, meluluskan rang undang-undang ini akan menjadi sia-sia jika jentera pelaksanaannya lemah, lambat dan tidak bersepadu. Oleh sebab itu Tuan Yang di-Pertua, saya mohon agar pihak kerajaan memastikan pemindahan fungsi kawal selia aktiviti kredit pengguna yang kini berada di bawah KPDN, KPKT, SKMM dan SC mesti digerakkan segera kepada Suruhanjaya Kredit Pengguna kerana kita kena lakukan perkara ini tanpa kompromi.

Jika tidak Tuan Yang di-Pertua, ia akan menyebabkan pertindihan kuasa yang bukan sahaja membazir sumber kerajaan, tetapi juga membuka kelompangan- loopholes untuk pihak yang tidak bertanggungjawab memanipulasi sistem yang sedia ada.

Semua fungsi Tuan Yang di-Pertua, mesti berada di bawah satu bumbung. Badan SKP ini akan lebih berfokus dan kuasa yang ada mesti terpusat. Ini juga akan mengurangkan risiko salah guna kuasa kerana akauntabiliti terletak pada satu entiti yang jelas.

Tuan Yang di-Pertua, secara jujurnya saya khuatir jika proses peralihan ini dilewat- lewatkan, saya khuatir jika lambat nanti kita akan terperangkap dalam kerenah birokrasi the four antara agensi-agensi yang telah saya nyatakan di awal tadi. Ini bukan masanya Tuan Yang di- Pertua untuk mempertahankan portfolio atau kuasa sedia ada. Ini adalah masa untuk kita melakukan apa yang terbaik untuk isi rumah B40 dan M40 yang terbeban dengan hutang.

Maka, secara tak langsung Tuan Yang di-Pertua, kita akan menambah baik deposit income rakyat dan seterusnya meningkatkan lagi kebolehupayaan belanja domestik yang akan memberi pertumbuhan kepada KDNK negara. Sekian, terima kasih Tuan Yang di-Pertua. Saya mohon menyokong Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025.

Terima kasih di atas peluang untuk Masjid Tanah turut sama membahas. Rang undang-undang ini sangat penting kerana dalam struktur semula ekosistem kredit yang tidak berlesen dan juga sektor kewangan bukan bank, khusus dalam meledakkan penggunaan BNPL di kalangan rakyat Malaysia terutama sekali mereka yang berpendapatan rendah.

Jadi, saya tengok dalam situasi ini, mereka yang berpotensi menjadi mangsa ini adalah wanita dan juga anak muda. Sebagai seorang wanita yang juga mempunyai anak muda yang meningkat dewasa yang membesar dalam era digital, saya amat bimbang bila betapa mudahnya generasi muda hari ini terperangkap dengan budaya hutang senyap dan terlalu banyak iklan agresif yang ditawarkan “bayar kemudian”, seolah-olah tiada kesan buat mereka sedangkan diri mereka sedang mencipta hutang di awal usia 20-an tanpa faham risiko masa panjang.

Tidak juga dinafikan bahawa BNPL sebenarnya juga banyak membantu kaum wanita yang menjadi penyumbang ekonomi kepada keluarga, dari peniaga kecil sampai ke penjawat awam. Mereka menggunakan BNPL ini untuk membeli barangan asas rumah, makanan, ubat- ubat anak, peralatan sekolah. Jadi, bila caj tersembunyi ini mula menghimpit, maka mereka menanggung tekanan kewangan secara diam-diam dalam rumah. Jadi, rang undang-undang ini mestilah menjadi alat untuk melindungi mereka ini dan ini adalah permulaan keadilan sosial dan juga hak pengguna demi masa depan mereka.

Daripada kita tengok statistik, pengguna aktif BNPL ini telah pun mencecah kepada 5.1 juta orang yang mana berumur daripada 21 hingga 45 tahun dan berpendapatan kurang daripada RM5,000, Yang di-Pertua. Jadi, jumlah transaksi BNPL sepanjang 2024 juga adalah sebanyak 12 bilion. Enam bulan pertama 4.1 bilion, tetapi bila enam bulan yang kedua telah meningkat kepada 7.1 bilion. Jadi, ini angka yang sangat membimbangkan.

Jadi, saya ingin bertanya: adakah Suruhanjaya ini benar-benar mempunyai kuasa perundangan yang mewajibkan penetapan had kredit berdasarkan prestasi kewangan dan juga kemampuan peminjam?

Dan yang keduanya, saya ingin menyentuh berkenaan dengan struktur yuran dan juga penalti. Yang mana – soalan saya, di manakah keadilannya? Fasal 123 memberikan ruang terlalu besar kepada kredit, pemberi kredit untuk menentukan garis panduan mereka sendiri termasuklah faedah, penalti dan juga yuran. Beberapa negara seperti Australia dan juga Sweden telah pun mengharamkan dan ataupun mengehadkan penalti lewat bayar dalam BNPL ini secara mutlak dan sebagai contoh di Sweden, kerajaan mengehadkan penalti kepada kadar tetap maksimum bagi mengehadkan peminjam miskin dikenakan caj berlebihan.

Di Australia pula, Afterpay dan juga Zip, dua gergasi BNPL ini telah dilarang mengenakan penalti lewat bayar melebihi jumlah asal hutang. Jadi perlu ada semakan daripada pihak Suruhanjaya bagi menetapkan siling penalti dan juga faedah bagi memastikan struktur ini tidak membebankan pengguna ataupun mendorong amalan pemangsaan kewangan.

Jadi, saya ingin tahu bagaimanakah akta ini selesaikan permasalahan yang dilaporkan oleh pengguna berkaitan dengan seksyen 123 ini dan kita harus pertahankan hak pengguna dan terakhir, pemasaran, dari segi piawaian pemasaran dan ketelusan transaksi. RUU ini mestilah memperkukuhkan piawaian pemasaran etika, iklan yang agresif, terma kecil yang mengelirukan serta pengutip hutang yang muncul sebelum gaji masuk dan ini adalah antara aduan yang paling lazim yang tidak ditangani.

Jadi saya mendesak agar notis pembayaran yang ada diwajibkan termasuklah had minimum bilangan hari sebelum pengutipan dilakukan dengan notifikasi yang lebih jelas. Jadi, saya harap juga dan juga saya memberikan cadangan supaya semua pemberi kredit berlesen ini di wajib untuk memaparkan lesen peraturan mereka secara terang dan juga jelas di laman web ataupun di aplikasi dan juga kalau dapat, Suruhanjaya juga dapat mewujudkan satu talian aduan khas 24 jam bagi kes-kes penipuan dan juga salah laku BNPL dan sebarang perubahan kepada fi dan penalti hanya boleh diluluskan selepas sesi libat urus awam.

Jadi ini amat penting sekali RUU ini untuk kita laksanakan dengan tegas dan berpihak kepada rakyat. Kalau tidak, ia hanya akan menjadi instrumen baharu bagi kapitalisme yang memeras rakyat atas nama kemudahan kewangan. Itu saja. Terima kasih daripada Masjid Tanah.

Terima kasih Dato’ Yang di-Pertua kerana izin Puchong untuk membahas Rang Undang-undang Kredit Pengguna. Pembentangan RUU ini adalah sangat perlu dan tepat pada masanya kerana kita tengok pertumbuhan pesat perkhidmatan buy now pay later (BNPL).

Oleh itu, Puchong ingin mendapatkan pandangan daripada kerajaan. Sama ada kerajaan akan meletakkan peraturan untuk mengehadkan kadar yuran peniaga ataupun kerajaan akan terus menggunakan market forces, kuasa pasaran kompetitif untuk mengawal yuran transaksi.

Dato’ Yang di-Pertua, walaupun inovasi BNPL menawarkan kemudahan dan fleksibiliti kepada pengguna, kita juga perlu akui bahawa impak yang boleh ditimbulkan.

Yang pertama, adalah kos transaksi. Yang kedua, mungkin yang telah dibangkitkan oleh Paya Besar iaitu peningkatan keberhutangan. Ketiga, kekurangan kesedaran, tapi yang ketiga yang saya nak menarik perhatian Dewan yang mulia ini adalah berkaitan dengan kesan ke atas industri lain.

Kita perlu tahu bahawa BNPL adalah di pasaran kredit pengguna. Pertumbuhan pesat BNPL akan memberi kesan kepada industri kredit tradisional seperti bank dan institusi kewangan yang lain. Mereka perlu bersaing dengan BNPL. Apa yang saya khuatir ialah apabila mereka bersaing, sebab persaingan sangat sengit kerana reward sangat tinggi – apa yang saya katakan, market share tinggi, stickiness of the pengguna, if you are the eventual winner, reward sangat tinggi kerana ada persaingan sengit ini, apa yang saya khuatir ialah ia akan membawa kepada amalan pinjaman yang kurang bertanggungjawab supaya mereka boleh dapat market share.

Mereka akan pinjam siapa-siapa sahaja. Oleh itu, saya juga nak tahu apakah langkah yang akan diambil oleh Suruhanjaya Kredit Pengguna yang akan ditubuhkan supaya persaingan ini tidak menimbulkan pinjaman yang tidak bertanggungjawab.

Akhir sekali, Dato’ Speaker, saya ingin juga mencadangkan kepada kerajaan, mungkin bukan kepada kementerian, tapi kementerian boleh membawa ini, adalah satu, untuk memasukkan literasi kewangan ke dalam kurikulum sekolah. Kanak-kanak dan remaja perlu diajar dengan pengurusan wang, apa itu kredit, apa itu pelaburan.

Tuan Speaker, untuk saya, literasi kewangan adalah life skill, kemahiran hidup yang sangat-sangat penting, yang perlu diberi lebih keutamaan di kurikulum sekolah. Kalau boleh, saya cadangkan supaya Kementerian Kewangan boleh mencadangkan bekerjasama dengan Kementerian Pendidikan supaya kita masukkan life skill yang sangat penting ini dalam kurikulum sekolah.

Bismillahirrahmanirrahim. Terima kasih Tuan Yang di-Pertua, terima kasih kerana memberikan laluan kepada Bachok untuk mengambil bahagian dalam perbahasan RUU yang amat dinantikan ini. Bertujuan untuk mengawal selia dan melindungi risiko keberhutangan rakyat dalam negara.

Tuan Yang di-Pertua, terlebih dahulu saya merakamkan ucapan tahniah kepada pasukan petugas Lembaga Pemantauan Kredit Pengguna (CCOB) yang terdiri daripada Kementerian Kewangan, Bank Negara Malaysia dan Suruhanjaya Sekuriti atas usaha bersepadu untuk merangka penggubalan RUU ini. Malah, usaha untuk mengawal selia keberhutangan rakyat adalah sama pentingnya dengan langkah untuk mengawal keberhutangan kerajaan kerana kedua-duanya mempunyai kesan dan risiko yang signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi negara.

Tuan Yang di-Pertua, saya fokuskan topik perbahasan terhadap Skim Beli Sekarang Bayar Kemudian- buy now pay later (BNPL) seperti yang digariskan dalam Fasal 4 dan Jadual 2 RUU ini. Saya juga telah bangkitkan isu ini dalam perbahasan Belanjawan 2025 yang lalu.

Tuan Yang di-Pertua, pengguna di Malaysia, khususnya dalam kalangan generasi muda bawah 40 tahun, berisiko terjerumus ke dalam kancah hutang isi rumah yang lebih tinggi akibat kecenderungan menggunakan kemudahan Skim BNPL. Apa yang kita bimbang ialah peluasan kemudahan BNPL kepada transaksi yang bernilai lebih tinggi dan tempoh bayaran sehingga 24 bulan, berbanding tempoh lazim satu hingga enam bulan. Walaupun Bank Negara sebutkan kadar tunggakan masih rendah sekitar 2.9 peratus, potensi risiko hutang tertangguh dan psikologi kecenderungan berhutang tetap wujud, terutama dalam kalangan generasi muda dan golongan B40. Semua ini perlu diambil kira dalam penetapan peraturan, standard dan garis panduan oleh Suruhanjaya Kredit Pengguna yang ditubuhkan melalui Fasal 6, 7 dan 8 RUU ini supaya benar- benar dapat melindungi kepentingan pengguna.

Tuan Yang di-Pertua, sehingga Disember 2024, terdapat 12 penyedia BNPL yang aktif, termasuk empat yang mematuhi prinsip syariah. Tiga penyedia utama Shopee SPayLater, Grab PayLater dan Atome menguasai lebih 95 peratus pasaran. Tiga player ini menguasai lebih 95 peratus pasaran dari segi akaun aktif, jumlah dan nilai transaksi.

Soalan saya, adakah wujud elemen monopoli atau oligopoli dalam sektor yang lumayan ini, yang dibangkitkan oleh Puchong juga tadi dan apakah langkah kerajaan untuk mewujudkan lebih banyak persaingan supaya kepentingan pengguna lebih terjamin?

Tuan Yang di-Pertua, seterusnya saya ingin menarik perhatian kepada keputusan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS) berhubung kemudahan BNPL bertarikh 24 Januari 2024. Saya petik, dengan izin. Menurut seksyen 52, Akta Bank Negara Malaysia 2009, “Majlis Penasihat Syariah pada mesyuarat ke-220 telah memutuskan bahawa kemudahan BNPL adalah dibenarkan, dengan syarat kemudahan tersebut di struktur menggunakan kontrak syariah yang bersesuaian bagi memelihara hak dan kewajipan pihak-pihak yang berkontrak.” Selaras dengan maqasid syariah, penyedia perkhidmatan kewangan Islam digalakkan untuk menerapkan amalan bertanggungjawab dalam menilai kemampuan pengguna dengan mengadakan proses penilaian kredit secara menyeluruh yang dibangkitkan oleh Masjid Tanah. [Merujuk kepada senaskhah dokumen] Jadi soalan saya, adakah mekanisme yang diperuntukkan dalam RUU ini boleh memenuhi setiap kriteria yang ditetapkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara dan adakah mekanisme ini bersifat mengikat- binding, dengan izin, atau sekadar menjadi panduan kepada penyedia perkhidmatan BNPL bukan bank yang tidak dikawal selia oleh Bank Negara?

Selanjutnya, Tuan Yang di-Pertua, merujuk kepada fasal 85(1) RUU ini, peraturan mengenai perlakuan perniagaan. Ada beberapa perkara lah saya ingin minta di pihak kementerian, di pihak Bank Negara membuat penegasan.

Pertamanya, perlakuan perniagaan yang dilarang hendaklah dikekang, termasuk pujukan yang agresif, manipulasi kontrak, pemberian kredit tanpa semakan dan taktik kutipan hutang yang menindas, disebut oleh Timbalan Menteri sebentar tadi.

Yang keduanya, promosi dan iklan BNPL yang bersifat mengelirukan. Contoh, tanpa faedah. Contoh, mudah lulus. Contohnya, beli dulu fikir kemudian. Jadi, ini semua perlu didedahkan risikonya. Sebagaimana orang nak beli rokok lah. Ada gambar bahayanya rokok itu.

Jadi, BNPL pun kena dedahkan risiko kepada pengguna dan penilaian kemampuan kredit dibangkitkan tadi dan bantuan kepada pengguna yang bermasalah, ada dalam peruntukan RUU ini, perlu diperincikan. Kalau boleh, penjadualan semula moratorium dan rujukan automatik kepada AKPK bagi kes yang kritikal.

Sebagai penutup, Tuan Yang di-Pertua. Sedikit ingatan kepada rakan-rakan, adik-adik generasi muda, termasuk mahasiswa yang mula terperangkap dengan hutang BNPL ini.

Lengkapkan diri dengan pengetahuan pendidikan kewangan, sentiasa berwaspada dengan perangkap hutang, amalkan perbelanjaan berhemah dan sediakan simpanan untuk keperluan di masa depan. Perlu difahami bahawa isu keberhutangan rakyat bukan isu terpencil. Ia menyentuh soal kesejahteraan keluarga, kestabilan ekonomi dan masa depan generasi muda. Oleh itu, kerajaan hendaklah melindungi kepentingan pengguna, seterusnya menghalang pemodal daripada terus mengaut keuntungan dan mengambil kesempatan di atas kesempitan pengguna.

Terima kasih Tuan Yang di-Pertua kerana memberi peluang kepada Bayan Baru untuk membahaskan Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025.

Ini adalah satu bill yang amat besar dan amat signifikan kerana ini adalah satu Suruhanjaya yang baharu dan dia merangkumi satu: apa ni, pasaran kredit yang below 300,000 yang begitu besar sekali.

Pertama sekali, saya ingin mengucapkan terima kasih kepada MOF kerana ingin memperkenalkan akta ini. Saya rasa dalam kehidupan kita dalam Malaysia ini, ada golongan- golongan tertentu yang memerlukan kredit. Sama ada mereka peniaga kecil, sama ada keluarga menghadapi masalah kesihatan, kemalangan dan sebagainya dan mereka memerlukan kredit atau satu jumlah wang untuk membantu mereka pada saat-saat kritikal. Itulah sebab ada banyak- syarikat-syarikat yang memberi pinjaman wang sama ada berlesen atau tidak berlesen. Yang tidak berlesen itu dinamakan along.

Itulah sebabnya ada wujudnya pasaran kredit ini. Walaupun banyak yang membahaskan tentang BNPL, tetapi saya nak tumpukan kepada syarikat-syarikat pemberi pinjaman wang berlesen dan tanpa berlesen. Jadi, saya sebagai pembuka tirai, saya kata bahawa kredit itu diperlukan ya, sama ada dalam saat-saat genting. Walau bagaimanapun, saya memberi penghargaan kepada kementerian kerana regulate tentang syarikat-syarikat pemberi kredit ini, pemberi pinjaman wang kerana ada isu-isu yang sangat besar.

Setiap Ahli Parlimen, saya percaya bahawa sudah tentunya pengundi akan datang untuk berjumpa kita, mengadu kepada kita tentang masalah along. Meminjam, tetapi mendapat tekanan, diugut dan menyebabkan keluarga mereka ini tertekan. Jadi, ini adalah isu yang utama.

Saya rasa kementerian kena perhatikan. Contohnya, tetapi kita kurang faham tentang isu along ini kerana walaupun KPKT memberi lesen kepada syarikat-syarikat peminjam berlesen, tetapi apabila mereka beroperasi, mereka menubuhkan syarikat yang lain.

Apabila orang awam dia tengok poster, dia tengok oh, pinjaman wang berlesen: telefon, telefon- mereka selepas berjumpa mereka akan di-refer kepada syarikat yang lain di mana yang tidak berlesen berlaku. Jadi, mereka adalah satu kumpulan, satu organisasi. Jadi saya harap

bahawa kerajaan harus — walaupun memberi lesen, tetapi kena tengok mangsanya. Mangsa itu mereka meminjam daripada syarikat yang lain, tetapi berkaitan. Selalunya regulate official sekarang, akta ini dia regulate yang berlesen, tetapi yang tidak berlesen itu macam mana?

Dan mereka: kalau kita regulate ini, dia akan membantu syarikat-syarikat underground, ekonomi yang lebih besar. Jadi, ada isu ini yang perlu kita tengok dengan lebih teliti.

Isu yang kedua, saya rasa adalah pentingnya bahawa kerajaan menubuhkan agensi untuk credit worthiness. Setiap rakyat Malaysia ini, dia harus ada skornya untuk melayakkan mereka meminjamkan duit. Okay, credit rating atau credit worthiness. Dulu apabila saya bekerja di Amerika Syarikat, kami yang pekerja di sana, setiap orang, rakyat Amerika Syarikat, mereka mempunyai credit score mereka. Apabila mereka credit score yang baik, kalau pinjam beli kereta, pinjam beli rumah, bayar setiap bulan tanpa gagal, maka credit score bagus.

Maka apabila credit score bagus, you akan ditawarkan pelbagai facilities untuk meminjam contohnya credit card, personal loan dan sebagainya. Dia tak jadi masalah, tetapi berlaku di Malaysia ini walaupun kita ada CTOS dan sebagainya, tetapi rakyat rata-rata tidak faham tentang credit score diri sendiri. Saya tak tahu saya punya credit score sekarang, tetapi apabila di Amerika Syarikat, saya key in saya punya social security, dia akan keluar you punya credit score. You can buy your credit score dan credit score itu akan melayakkan kita untuk membeli rumah pada mungkin discounted interest rate dan sebagainya kerana seorang yang disiplin bayar dan sebagainya, maka layak untuk mendapat diskaun dan sebagainya.

Jadi kalau Malaysia, kita boleh adakan credit rating, credit worthiness, credit score yang lebih transparent dan setiap rakyat Malaysia itu dapat, maka dia akan membantu untuk memberi pinjaman kepada orang yang memerlukan. Kerana kita tahu bahawa mereka ini orang yang disiplin dan kita akan membantu mereka, senang. Kalau tak ada — jadi, itu akan mengurangkan isu peminjaman along. Kerana, tak ada credit score, kita dianggap sebagai tak ada credit worthiness. Semua terpaksa pinjam daripada along. Sebab bank tak mahu pinjam. Bank, masalah bank adalah mereka hanya pinjam duit kepada orang yang kaya sahaja. Orang yang susah, penjaja kecil nak dapat bank loan, susah. Susah. Jadi, ini adalah isu yang the problem dengan capitalism ini. Capitalism ini dia bantu orang yang kaya menjadi lebih kaya, orang yang susah tetap susah dan terpaksa pinjam dengan along.

Isu yang akhir yang saya ingin bangkitkan adalah tentang aduan. Sebab contohnya ada orang yang mengadu kepada saya tentang isu along, saya pun tak tahu. Saya kata lapor polis sajalah...

Jadi, saya minta supaya ada satu — kalau ada Suruhanjaya SKP ni dia kena ada hotline yang betul-betul membantu bagaimana untuk menyelesaikan masalah kerana isu kredit ni dia macam-macam. Ada BNKL, ada isu along, ada penghutang dan sebagainya. Jadi dia perlu ada hotline yang betul-betul.

Akhir sekali adalah isu tentang kita: saya ingin menarik perhatian kepada Dewan ini, kuasa yang sangat besar diberikan kepada kuasa penyiasatan. Ada yang boleh penyiasatan tanpa waran pun boleh...

Kuasa memasuki, menggeledah dan menyita tanpa waran. Ini agak kuasa yang besar dan saya harap digunakan sepenuhnya untuk mengatasi masalah along yang menyebabkan rakyat terseksa. Pakai kuasa ini ya, betul-betul menguat kuasa kepada along yang tanpa berlesen. Terima kasih.

Bismillahirrahmanirrahim. Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh.

[Berselawat] Terima kasih Dato’ Yang di-Pertua, saya mengambil peluang ini untuk menyatakan pandangan saya terhadap Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025 yang merupakan langkah penting dalam memperkukuhkan perlindungan pengguna atau rakyat khususnya dalam konteks kemunculan sistem buy now, pay later (BNPL) yang semakin popular. Saya bimbang akan menjadi NPL semakin meningkat sekiranya undang-undang ini tidak dapat mengawal kredit yang berleluasa dalam negara kita dan juga menimbulkan gejala sosial. NPL ini maksudnya non- performing loan yang sekarang ini pun sudah menjadi satu masalah kepada negara dalam zaman inflasi ini dan akan meningkatkan lagi non-performing loan bila kita legalize-kan dengan izin, undang-undang ini.

Jadi, saya nak cadangkan supaya kredit-kredit ini — syarikat-syarikat kredit ini kita mansuhkan, kita bagi kemudahan kepada bank-bank yang menjalankan transaksi peminjam ini.

Jadi oleh sebab itu, kita tengok di Malaysia sekarang ini seramai 5.1 juta pengguna aktif telah menggunakan BNPL. Majoritinya berumur antara 21 hingga 45 tahun dan berpendapatan kurang daripada RM5,000 sebulan. Ini adalah kelompok yang berisiko tinggi, terperangkap dalam hutang yang tidak terkawal yang mana unjuran sistem ini digagaskan oleh kerajaan pada hari ini.

Pada tahun 2024 jumlah transaksi BNPL telah mencecah RM12 bilion, meningkat hampir 50 peratus dari separuh pertama ke separuh kedua tahun pada tahun yang kedua. Jumlah

pinjaman tertunggak pula telah mencecah RM82.6 juta, satu angka yang membimbangkan jika trend ini terus dibiarkan tanpa pengawasan yang ketat. Sebab itu saya sebut NPL, non- performing loan. Ini akan menjadi satu barah kepada rakyat Malaysia yang berumur 40 tahun ke bawah seperti mana angka yang saya sebut tadi. Inilah angka-angka yang kita ambil daripada DOSM, official figure yang kita dapat daripada Jabatan Perangkaan.

Saya ingin bertanya kepada pihak kementerian. Adakah akta ini memberi kuasa yang jelas kepada suruhanjaya untuk menetapkan had kredit individu berdasarkan kelayakan dan kemampuan kewangan pengguna? Jika tiada had dan tiada penilaian kemampuan yang wajib, maka BNPL ini akan menjadi perangkap hutang yang besar kepada rakyat. Oleh sebab itu, saya syorkan agar RUU ini memperuntukkan penilaian kemampuan secara menyeluruh dan percuma sebagai syarat mandatori sebelum pengguna ditawarkan kredit BNPL.

Struktur yuran dan penalti fasal 1, 2, 3 dalam RUU ini memberi kuasa kepada pemberi kredit untuk menetapkan sendiri struktur fees dan penalti. Ini membolehkan ruang kepada amalan tidak adil seperti caj tersembunyi, penalti yang lewat bayar yang melampau dan kadar keuntungan yang tidak munasabah. Bila kita beli sesuatu barang, kita tak kena bayar, kita bayar kemudian dan akhirnya sampai satu peringkat, kita tidak mampu membayar. Dia akan menyebabkan hutang ini akan menjadi non-performing loan dan akan membebankan rakyat.

Oleh sebab itu, saya di segi peribadinya tidak setuju. Buy first, pay later ini adalah satu tekanan kezaliman kepada kehidupan sosial orang-orang sekarang, terutamanya anak-anak muda sekarang.

Oleh sebab itu, saya melihat beberapa negara maju telah menghapuskan penalti lewat bayar BNPL ini atau mengehadkan kadar keuntungan. Malaysia juga harus ke arah itu. Saya harap Malaysia yang nak bergerak ke arah maju yang disebut-sebut dikenali seluruh dunia selalu berhubung dengan negara sana, GST ataupun SST. Saya suka travel ini, kita akan dapat manfaat daripada apa yang kita telah berjalan ke sana sini untuk kita dapat yang terbaik bagi kita membina rakyat kita dan juga negara kita yang tidak terbeban dengan hutang.

Oleh sebab itu, saya mohon kerajaan mempertimbangkan agar struktur fi BNPL ini disemak dan dikawal oleh suruhanjaya, bukan ditentukan oleh unilateral oleh pemberi kredit.

Pemberi kredit ini mempunyai kuasa yang besar. Dia akan menimbulkan gejala sosial. Kalau tak mampu bayar, akhirnya mereka akan menggunakan sistem di luar tanpa undang-undang, sistem yang mana kita katakan jungle system, iaitu dengan izin along, pembunuh, gangsterism akan mengambil alih tugas untuk menghukum mereka yang tidak bayar.

Kita tak hendak negara kita menjadi seperti ini. Oleh sebab itu, piawaian pemasaran dan etika ini haruslah dibanyakkan iklan BNPL yang mengelirukan. Kita tengok sekarang ini, iklan BNPL ini sangat mengelirukan. Bayar kemudian, tanpa faedah, tiada slip gaji, tetapi maklumat

sebenar tentang caj tambahan dan penalti sering disorok. Tak sebut perkara-perkara ini, yang ini yang penting. Yang menjadi punca gejala sosial, yang disorok inilah.

Kenapa- apa tak didedahkan? Kerana nak beri pinjaman, dan akhirnya mereka boleh menguasai bila kita terhutang. Orang semakin miskin, dan mereka, mereka ini menekan. Ini juga satu sistem kapitalis yang sangat zalim, yang kita harap, kerajaan pertimbangkan balik berkenaan dengan unsur pindaan RUU yang fasal 123 ini.

Saya ingin tahu apakah RUU ini akan memperkenalkan standard iklan dan pemasaran yang telus dan beretika, termasuk mewajibkan pemberi kredit mendedahkan maklumat penting secara jelas dan jujur. Mereka mesti mendedahkan syarikat mereka dan juga pendaftaran mereka, siapa lembaga pengarahnya, siapa chairman executive nya supaya memberi satu keyakinan kalau apa-apa berlaku, kita boleh rujuk terus kepada ROS ataupun membuat repot kepada pihak yang berkuasa untuk mengambil tindakan, kalau lari daripada dasar yang kita telah tetapkan ini.

Di akhir sekali, saya harap RUU ini memperuntukkan pengawalan selia terhadap syarikat pengutip hutang yang digunakan oleh penyedia BNPL. Ini yang saya sebut tadi ini, kadang- kadang menggunakan golongan-golongan along yang disebut sebenarnya kumpulan gengsterisme. Mereka ini mendapat makan, mendapat upah daripada apa yang sedang dilakukan dalam sistem BNPL ini.

Kita perlukan peruntukan yang tegas untuk melindungi pengguna daripada amalan tidak beretika ini. Saya mohon agar RUU ini turut dimasukkan kewajipan kepada industri BNPL ini untuk membiayai kempen kesedaran dan pendidikan literasi kewangan.

Dato’ Yang di-Pertua, saya menyokong usaha kerajaan untuk memperkenalkan undang- undang ini, namun perlindungan pengguna perlu menjadi keutamaan, bukan sekadar membuka jalan untuk industri berkembang. Kita tidak mahu melihat BNPL menjadi bentuk lintah digital yang menyedut kewangan rakyat secara senyap-senyap. RUU ini mesti dibina atas semangat keadilan, bukan untuk mempercepatkan urusan industri, tetapi untuk melindungi rakyat dari bahaya hutang yang tersembunyi.

Saya mengakhiri dengan pantun. Mana pantun saya tadi tu? Ha, dah...

Lagu lama lagu keroncong, Lagu keroncong halwa pendengaran; Belum berkuasa sudah sombong, Sudah berkuasa lupa daratan. Jadi saya harap dengan itu, sekian ucapan saya. Sekian, terima kasih, Dato’ Yang di- Pertua.

kelayakan pinjaman yang besar seperti perumahan ataupun kenderaan dan jika BNPL dimasukkan ke dalam sistem ini, ia nya boleh menjejaskan peluang pengguna berpendapatan rendah untuk mendapatkan pembiayaan masa hadapan.

Sebaliknya, pusat data khas ini boleh diwujudkan di bawah SKP bagi membolehkan pemantauan risiko kredit BNPL secara khusus termasuk had pendedahan pengguna dan kelakuan pembayaran tanpa mengganggu rekod kewangan utama. Ini akan memastikan keberkesanan BNPL sebagai instrumen mikro-kredit kekal terpelihara.

Tuan Yang Di-Pertua, satu tinjauan terbaru oleh Shopee melalui SPayLater menunjukkan 81 peratus daripada 40,000 rakyat Malaysia menggunakan buy now pay later untuk mengurus kejutan kewangan, terutamanya untuk keperluan asas seperti susu formula bayi, kos perubatan, pembaikan kenderaan dan perlindungan insurans.

Ini membuktikan peranan BNPL bukan sekadar kemudahan kewangan tetapi juga berfungsi sebagai penampan sosio mikro dalam situasi kecemasan. Kita juga harus sedar bahawa buy now pay later adalah hasil daripada ekosistem ataupun transformasi ekonomi digital.

Oleh itu, aspek keselamatan siber dan perlindungan data peribadi perlu diberi perhatian serius dalam pelaksanaan RUU ini.

Sistem digital yang digunakan oleh penyedia BNPL mesti tertakluk kepada garis panduan keselamatan yang ketat agar maklumat peribadi pengguna tidak terdedah kepada penyalahgunaan atau pencerobohan siber.

Akhir kata, saya menyokong penuh matlamat RUU Kredit Pengguna ini untuk mewujudkan industri kredit pengguna yang bertanggungjawab, telus dan berdaya saing. Dengan pelaksanaan yang cermat dan berpandangan jauh, RUU ini berpotensi menjadi kerangka undang-undang utama yang membentuk sistem kredit pengguna yang mesra rakyat, selamat dan progresif. Sekian, saya mohon menyokong.

Terima kasih Tuan Yang di-Pertua kerana memberi peluang kepada saya untuk membahaskan Rang Undang- undang Suruhanjaya Kredit Konsumer 2025 ini. Yakni satu rang undang-undang untuk memberikan perlindungan kepada pengguna dari eksploitasi kredit tidak beretika termasuk oleh penyedia buy now pay later, dengan izin, syarikat pemberi pinjaman peribadi dan juga institusi perbankan arus perdana. Namun, RUU ini tidak akan bermakna jika kerajaan terus membiarkan sistem ekonomi menekan rakyat secara systemic. Kita mesti jujur. Poket rakyat hari ini koyak dan ini bukan sekadar retorik pembangkang.

Data menunjukkan kos sara hidup kian melambung. Beban tambahan dari dasar Kerajaan MADANI sendiri. Kenaikan cukai jualan SST dari enam peratus ke lapan peratus walaupun kononnya hanya melibatkan perkhidmatan tertentu, realitinya, kos perniagaan meningkat dan akhirnya ditanggung pengguna melalui harga makanan, pengangkutan, servis dan barangan keperluan harian.

Menurut FOMCA, pengguna berpendapatan Bawah 40 kini berbelanja lebih 55 peratus pendapatan bulanan hanya untuk makanan dan pengangkutan. Dan ini juga memberi kesan kepada disposable income, dengan izin yang mana mereka terjebak dengan buy now pay later itu sendiri. Dan kenaikan tarif surcaj elektrik memberi kesan kepada harga barang pengeluaran di Malaysia di sektor PMKS. Dan lebih malang di bawah Kerajaan MADANI pada hari ini, gaji median di Malaysia pada tahun 2023 hanyalah RM2,424.

Menurut Bank Negara, 76 peratus rakyat dewasa tidak mampu menampung perbelanjaan kecemasan berjumlah RM1,000. Hutang isi rumah kini mencecah 82.5 peratus daripada KDNK negara, antara yang tertinggi di Asia Tenggara. Dan ini menunjukkan rupa wajah sebenar ekonomi di bawah MADANI yang mana bank lebih banyak biayai hutang peribadi daripada ekonomi sebenar. Hampir 70 peratus pinjaman bank disalurkan kepada sektor pengguna, personal loan, kad kredit, BNPL dan bukannya kepada industri produktif yang ada pada hari ini.

Jadi, wajarlah dengan adanya rang undang-undang ini, kita perlu bukan saja memantau peminjam-peminjam berbentuk baharu ini, tetapi juga merangkumi bank-bank yang ada di Malaysia. Kerana apa? Kerana bank-bank yang ada di Malaysia pada hari ini mencatat keuntungan yang luar biasa. Saban tahun antaranya 44 bilion, ya. Jadi, bank tak pernah rugi.

Yang rugi, yang koyak adalah rakyat. Jadi, bila rakyat koyak dan rakyat tenat dari segi ekonominya, maka itulah skim buy now pay later ini, “tumbuh seperti cendawan selepas hujan”.

Menawarkan mudah, cepat, tanpa slip gaji. Ini adalah formula kepada kegagalan negara kita kalau mana secara systemic tidak dibendung, tidak dipantau, tidak diselia oleh rang undang- undang yang seperti ini.

Jadi, menurut kajian Bank Negara menunjukkan 25 peratus pengguna BNPL lewat membayar balik, lalu dimasukkan ke dalam senarai hitam, sekali gus menjejaskan masa depan kewangan mereka. Jadi, saya menyeru kepada pihak kerajaan untuk menambah baik RUU Suruhanjaya Kredit Konsumer ini dengan mengambil kira dengan izin, perluas mandat suruhanjaya untuk menyelia semua bentuk kredit termasuk bank dan syarikat milik GLC.

Tetapkan had faedah dan caj penalti yang boleh dikenakan oleh pemberi kredit. Wajibkan pelaporan pinjaman buy now pay later ini dan kredit mikro ke dalam sistem laporan kredit nasional CCRIS dan CTOS, dengan izin untuk memantau pendedahan sebenar hutang pengguna.

Cadangkan had minimum 70 peratus pinjaman bank kepada sektor yang produktif, real economy, bukan hutang peribadi. Gerakkan audit bebas ke atas keuntungan bank setiap tahun dan laksanakan cukai keuntungan luar biasa jika perlu.

Rakyat hari ini tidak minta banyak. Mereka hanya minta barang, barang mampu milik, pendapatan yang bermaruah dan berpatutan dan sistem ekonomi yang adil. Bukan sistem yang menyuap bank dan membiarkan rakyat berlapar dan terpaksa terjebak dengan skim buy now pay later ini.

Jadi, di samping kita meluluskan rang undang-undang ini, saya mengharap pihak Kementerian Kewangan mengambil maklum what you are addressing is just the symptom, not the root cause of the people’s problem. Ya, saya minta kerajaan ada political will untuk ambil tindakan ke atas bank-bank yang menjerut dan menjerat rakyat.

Yang Berhormat, saya nak tanya adakah yang memang setuju bahawa syarikat-syarikat along ini dan juga pemilik syarikat dan pekerja- pekerja dalam syarikat ini wajar kita blacklist dan juga mendedahkan jumlah syarikat-syarikat ini yang telah diambil tindakan oleh kerajaan? Terima kasih.

Ya, terima kasih Yang Berhormat. Tadi sahabat saya daripada Bagan tidak bagi laluan. Ini, Yang Berhormat, sedar tak bahawa mutakhir ini, kegiatan along-along ini memang licik iaitu menawarkan bukan-bukan, tetapi in return bayaran dia, banyak orang sudah hidup sengsara. Jadi dengan hanya regulasi seumpama ini, akta seumpama ini mungkin boleh menghapuskan mereka-mereka yang terlibat terdahulu dan kerajaan perlu melantik agensi-agensi yang di-regulate ini secara fresh blood, yang baru punya, supaya mereka tidak menghisap darah seperti along-along tersebut terdahulu.

Terima kasih.

*Bismillahirahmanirahim.

Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh.* Terima kasih Tuan Yang di-Pertua. Saya terus mulakan dengan isu yang pertama yang saya nak bangkitkan ialah isu kebebasan Suruhanjaya Kredit Pengguna dan tadbir urus. Fasal 6 RUU ini menubuhkan Suruhanjaya Kredit Pengguna ataupun SKP sebagai badan berkanun yang akan mengawal selia semua aktiviti kredit pengguna bukan bank. Menurut fasal 9, suruhanjaya ini akan diurus oleh suatu lembaga pengarah yang pengerusinya adalah pengerusi eksekutif bersama ahli-ahli lain yang dilantik oleh Menteri Kewangan.

Jadi satu sudut, penubuhan SKP ini langkah positif untuk menyelaraskan pelbagai sektor kredit pengguna di bawah satu payung. Namun, kelemahan yang dibimbangi adalah dari segi kebebasan dan ketelusan tadbir urus suruhanjaya ini. Memandangkan pelantikan ahli lembaga dibuat oleh menteri, timbul persoalan sejauh mana SKP ini benar-benar bebas daripada campur tangan politik dan juga pengaruh industri? Kita mahu SKP bertindak tegas melindungi pengguna, bukan sekadar menjadi rubber stamp kepada kehendak kerajaan ataupun pemain industri.

Di peringkat antarabangsa, suruhanjaya atau badan regulatory yang efektif lazimnya mempunyai autonomi jelas. Di UK sebagai contoh, misalnya Financial Conduct Authority (FCA), beroperasi dengan independency tinggi dan akauntabiliti kepada Parlimen, bukan hanya kepada menteri. Memastikan kepentingan awam mengatasi tekanan politik atau komersial. Kita perlu meneliti sama ada SKP kita akan diberi autonomi serupa. Contoh tempatan sebelum ini, beberapa agensi penguatkuasaan kewangan menghadapi kritikan kerana kurang ketelusan dan tidak proaktif sehingga isu seperti pinjaman along masih berlarutan sampai ke hari ini.

Kemudian isu yang kedua saya nak sebutkan ialah pertindihan kawal selia dan pelaksanaan berfasa. RUU ini bercita-cita menyeragamkan kawal selia kredit pengguna tetapi

saya perhatikan wujud struktur berbilang agensi dan pelaksanaan berfasa yang boleh menimbulkan kekeliruan. Fasal 34 sebagai contoh, mengiktiraf pelbagai pihak berkuasa kawal selia dan penyeliaan- regulatory and supervisory authorities. Selain SKP, termasuk Bank Negara Malaysia, Suruhanjaya Sekuriti, Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup, KPKT serta Suruhanjaya Koperasi Malaysia.

Fasal ini menyatakan bahawa kuasa RSA di bawah akta ini adalah tambahan kepada kuasa sedia ada di bawah undang-undang masing-masing. Maknanya, wujud rejim kawal selia selari, di mana agensi-agensi tersebut terus mengawal sektor masing-masing mengikut undang- undang sedia ada. Kelemahan di sini ialah potensi pertindihan bidang kuasa, Tuan Yang di- Pertua.

Kemudian, saya nak sebutkan cadangan supaya kerajaan mempercepatkan penyelarasan agar pertindihan diminimumkan. Tempoh peralihan wajar dipantau rapi, mungkin dipendekkan jika boleh dan garis panduan interim yang seragam patut dikeluarkan oleh SKP bersama KPKT, KPDN supaya semua pemberi kredit lama atau baru mematuhi prinsip perlindungan pengguna yang konsisten. Sebagai contoh, SKP boleh menetapkan kod etika sementara yang turut mengikat pemberi pinjam wang berlesen dan syarikat sewa beli melalui agensi masing-masing.

Saya juga menggesa supaya fasal peralihan memperincikan mekanisme penyelesaian pertikaian bidang kuasa antara agensi agar aduan pengguna tidak terbiar hanya kerana kekeliruan agensi mana yang sepatutnya bertanggungjawab. Jadi, soalan saya kepada Menteri, mengapa kerajaan memilih untuk mengekalkan rejim selari buat masa ini dan bagaimana koordinasi antara SKP dengan KPKT serta agensi lain dapat dilaksanakan untuk memastikan tiada kekosongan atau percanggahan dalam perlindungan pengguna sepanjang tempoh peralihan?

Tuan Yang di-Pertua, sebagaimana rakan-rakan juga bangkitkan tadi iaitu tentang buy now pay later (BNPL). Kebimbangan utama ialah risiko hutang tersirat dan kelonggaran kredit yang ditawarkan oleh BNPL. Ia digambarkan tanpa faedah tetapi sebenarnya dalam kejahilan ataupun dalam limitation untuk mendapat maklumat, kadangkala pengguna ini mengambil cara yang mudah, tak mempedulikan terms yang ada itu sehingga mereka terjebak kepada hutang dan faedah yang tersirat.

Jadi, contoh di Australia, satu tinjauan dibuat oleh Good Shepherd mendapati 84 peratus kaunselor kewangan melaporkan klien mereka cuba menangani hutang dengan membuka akaun BNPL tambahan. Bila dah di-limit, dia buka akaun lain dan dia diberi dengan 8,000, kalau Shopee, 7,000 lebih dan sebagainya. Akhirnya, mencetuskan spiral hutang yang tidak terkawal. Begitu juga di UK, pihak berkuasa mendapati 5.3 juta rakyat dewasa mempunyai hutang BNPL mencecah sekitar RM270, dan lebih satu juta orang melebihi 500 Euro. Majoritinya golongan

Terima kasih Puan Yang di- Pertua. RUU Kredit Pengguna 2025 bukan sahaja relevan, malah ia nya amat mendesak untuk kita luluskan dan ia bukan sekadar rangka kerja perundangan, tetapi ia nya satu usaha untuk menyeimbangkan antara inovasi kewangan dan perlindungan sosial agar rakyat tidak terjerat dalam hutang yang membebankan. Jadi, Betong ingin menyentuh secara terperinci fasa-fasa utama dalam RUU ini, khususnya dari perspektif luar bandar yang turut terkesan secara langsung oleh perubahan ini.

Puan Yang di-Pertua, RUU ini melalui fasa-fasa utamanya memberi kuasa kepada suruhanjaya tersebut untuk menyelia, memberi kredit, memperkenalkan lesen dan pendaftaran baharu dan melaksanakan tugas kawal selia. Namun begitu, masih banyak yang perlu diperhalusi. Merujuk pada bahagian 1, fasal 1 hingga 5, RUU ini menetapkan pemakaian kepada semua pemberi kredit dan perkhidmatan kredit. Dalam hal ini, antara perkara yang wajar diteliti adalah pelaksanaannya di kawasan luar bandar yang perlu dilakukan secara berperingkat supaya pemberi kredit dan perkhidmatan kredit tidak terbeban secara tiba-tiba serta membolehkan syarikat-syarikat tersebut menyesuaikan diri, sebab penduduk di luar bandar juga tidak akan kehilangan akses kepada kemudahan kredit secara tiba-tiba.

Seterusnya, saya ingin merujuk kepada bahagian 2, perenggan 1, fasal 6 hingga 21, bagi maksud pemilihan anggota lembaga. Perlu dipertimbangkan agar satu pencalonan yang boleh memperlihatkan bahawa suara masyarakat di luar bandar turut diwakili di dalam lembaga tersebut. RUU ini secara prinsipnya ingin mewujudkan ekosistem kredit yang adil dan inklusif.

Maka, keanggotaan lembaga juga mesti mencerminkan prinsip ini. Perwakilan masyarakat luar bandar adalah sebahagian daripada pendekatan all of society governance yang telah digunapakai di negara-negara maju seperti Australia dan New Zealand dalam pelantikan lembaga awam.

Antara kriteria yang boleh dipertimbangkan adalah calon yang mewakili organisasi dari luar bandar, mempunyai pengalaman mengurus isu kredit komuniti seperti koperasi desa, pertanian, ekonomi mikro serta mampu menyuarakan pandangan secara efektif dan memahami struktur dasar awam.

Seterusnya, saya ingin merujuk kepada bahagian kelima iaitu pelesenan dan pendaftaran di bawah fasal 44 dan 61 berkaitan kehendak kewangan minimum bagi pendaftaran.

Jadi, di bawah - di kawasan luar bandar terdapat penyedia kredit berskala kecil yang tidak mampu memenuhi syarat kewangan sedia ada. Jadi dalam hal ini, adalah dicadangkan supaya diwujudkan kategori lesen mikro bagi penyedia kredit dengan syarat yang lebih fleksibel.

Lesen mikro ini akan membolehkan penyedia kredit skala kecil untuk kekal sah dan terus memberikan perkhidmatan kepada masyarakat di luar bandar. Ia juga membolehkan inisiatif pembiayaan mikro berkembang tanpa kerenah birokrasi yang keterlaluan.

Seterusnya di bawah Bahagian VII berhubung dengan perlakuan perniagaan bagi perlindungan pengguna kredit fasal 84 hingga 87. Penduduk luar bandar sering kali menjadi mangsa perlakuan perniagaan yang tidak adil termasuk cas tersembunyi dan tekanan hutang.

Oleh itu, Betong ingin mencadangkan supaya program literasi kewangan berasaskan komuniti dilaksanakan bermula di sekolah, masjid ataupun balai raya. Manakala kios fizikal Suruhanjaya Kredit Pengguna disediakan di daerah luar bandar untuk kemudahan aduan dan mendapatkan maklumat. Jadi, pendekatan ini mampu memperkasakan pengguna di luar bandar agar celik hal hak dan lebih berdaya kawal dalam urusan kewangan.

Puan Yang di-Pertua, seterusnya saya ingin pergi kepada Bahagian VII dan IX.

Pemeriksaan dan penyiasatan serta penguatkuasaan yang bermula dari fasal 88 hingga fasal 120. Saya ingin menyentuh secara khusus mengenai penguatkuasaan. Penguatkuasaan perlu dilakukan dengan berhemah. Pegawai penyiasat mesti menjalani segala latihan khas agar faham konteks sosioekonomi dan budaya di luar bandar. Dalam hal ini, pendekatan pemulihan dan pendidikan perlu diberi keutamaan sebelum hukuman.

Dan akhir sekali, saya ingin mencadangkan supaya skim pematuhan terkawal selama 12 bulan dilaksanakan bagi penyedia kredit mikro yang gagal mematuhi secara tidak sengaja.

Tujuannya ialah untuk membina ekosistem kredit yang bertanggungjawab tanpa membunuh gerakan ekonomi mikro tempatan.

Jadi di Bahagian X, peruntukan am, di bawah fasal 1, 2, 3, saya ingin memohon pertimbangan agar satu garis panduan khas bagi kuasa luar bandar dirangka yang merangkumi perkara seperti penyediaan dokumentasi bercetak yang mudah difahami dan juga sokongan pentadbiran dan pemantauan kepada koperasi kredit komuniti. Selain itu, perlu ada mekanisme pengecualian kepada peraturan yang tidak sesuai di pedalaman serta pemantauan impak khusus bagi zon berisiko tinggi di kawasan pedalaman.

Tuan Yang di-Pertua, akhir sekali RUU ini bukan sekadar kerangka undang-undang, ia adalah deklarasi bahawa pengguna kredit di Malaysia tanpa mengira lokasi, latar atau status digital akan mendapat perlindungan, pendidikan dan suara yang adil dalam sistem kewangan negara. Sekian, saya mohon menyokong. Terima kasih.

Terima kasih, Tuan Yang di-Pertua.

Bismillahirrahmanirrahim. Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh dan salam sejahtera.

Saya mengucapkan terima kasih atas peluang membahaskan Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025. Sebagai wakil rakyat daripada kawasan luar bandar seperti Padang Terap, saya menyambut baik usaha kerajaan menggubal satu kerangka perundangan yang menyeluruh yang dapat melindungi rakyat daripada bahaya, risiko kredit ataupun hutang yang tidak terkawal terutama melalui kemunculan sistem seperti beli sekarang bayar kemudian.

Fasal 1 hingga 5 dengan jelas menetapkan permulaan kuat kuasa pemakaian tafsiran dan siapa yang dikategorikan sebagai pengguna kredit. Saya berpuas hati apabila RUU ini memasukkan perusahaan mikro dan kecil serta penjamin sosial sebagai pengguna kredit yang dilindungi. Ini penting kerana di kawasan seperti Padang Terap, majoriti rakyat bekerja sendiri, berniaga kecil-kecilan dan sering menjadi penjamin kepada saudara mara yang mereka perlu dilindungi.

Tuan Yang di-Pertua, saya menyambut baik penubuhan Suruhanjaya Kredit Pengguna di bawah fasal 6 hingga 8 yang diberi kuasa untuk mengawal selia, memantau dan menyiasat semua aspek berkaitan kredit pengguna. Namun begitu, saya ingin menyatakan kebimbangan terhadap skop kuasa suruhanjaya yang terlalu luas khususnya dalam fasal 8(2)(h) yang membenarkan suruhanjaya menggunakan semua harta alih dan tak alih sebagaimana yang difikirkan sesuai untuk manfaat. Kuasa ini seharusnya diiringi dengan kawalan Parlimen bagi mengelakkan penyalahgunaan atau pelaburan berisiko tinggi.

Selain itu, fasal 33 membenarkan suruhanjaya menubuhkan atau menyertai pertubuhan perbadanan. Ini juga membuka ruang kepada potensi konflik kepentingan. Maka saya mencadangkan satu garis panduan khas atau audit bebas diwujudkan bagi memastikan suruhanjaya kekal berperanan sebagai pengawal selia bukan pemain industri.

Tuan Yang di-Pertua, fasal 81(1) dan (2) Rang Undang-undang Kredit Pengguna 2025 dengan jelas menetapkan bahawa setiap pemberi kredit Islam hendaklah pada setiap masa memastikan bahawa perniagaan, hal ehwal dan aktiviti mereka mematuhi prinsip syariah.

Tambahan pula, mereka boleh mendapatkan nasihat daripada Majlis Penasihat Syariah bagi sebarang urusan yang memerlukan penentuan hukum syarak.

Dalam era digital yang pesat berkembang hari ini, pelbagai model baharu perkhidmatan kewangan telah muncul, buy now, pay later. Sehingga ini sebanyak 12 syarikat BNPL telah beroperasi di Malaysia dan sebahagian telah mendapat pengiktirafan patuh syariah. Saya

berpandangan bahawa Majlis Penasihat Syariah yang dirujuk dalam fasal 81(2) harus diberikan peranan yang lebih aktif dan berwibawa. Bukan sahaja menjadi tempat rujukan teknikal, bahkan juga menetapkan piawaian asas pematuhan syariah yang wajib dipatuhi oleh semua pemberi kredit Islam termasuk penyedia perkhidmatan kewangan baharu seperti BNPL.

Hal ini penting bagi memastikan integriti sistem kewangan Islam di Malaysia sentiasa terpelihara dan tidak dicemari oleh amalan kewangan yang menyimpang, tetapi berselindung di sebalik label yang Islamik. Langkah ini juga secara langsung akan melindungi pengguna Muslim daripada terjerumus dalam amalan riba, Gharar dan transaksi tidak patuh syariah yang mana kesannya bukan bersifat kewangan, malah membawa implikasi sosial dan agama yang serius.

Terima kasih Pematang Pauh. Saya anggap semua- cadangan-cadangan itu sangat baik, cadangan yang untuk yang bersifat Islamik dan masukkan ucapan Pematang Pauh dalam ucapan saya.

Tuan Yang di-Pertua, akhir sekali saya berpandangan bahawa fasal 29 dan 30 berkaitan laporan tahunan dan penyertaan akaun suruhanjaya masih belum mencukupi. Suruhanjaya ini akan memegang kuasa besar dan dana awam. Maka, saya mencadangkan agar laporan setengah tahun dibentang di Parlimen secara berkala, bukan hanya kepada Menteri. Ini penting demi memastikan ketelusan, akauntabiliti dan semak imbang secara institusi. Terima kasih Tuan Yang di-Pertua.

Bismillahirrahmanirrahim Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh dan salam sejahtera. Terima kasih, Puan Yang di-Pertua. Puan Yang di-Pertua, kita sedia maklum bahawa kadar keberhutangan isi rumah kini telah mencapai paras yang membimbangkan.

Dari tahun 2018 hingga tahun 2023 purata pertumbuhan tahunan hutang isi rumah di Malaysia ialah sebanyak 5.1 peratus. Menurut Bank Negara Malaysia, pada hujung Disember tahun lepas, kadar hutang isi rumah telah meningkat kepada RM1.63 trilion iaitu bersamaan 84.2 peratus daripada keluaran dalam negara kasar. Malah pada tahun 2021, Malaysia merupakan negara kedua tertinggi di Asia Tenggara dari sudut kadar hutang isi rumah. Jika kita lihat pecahan hutang isi rumah pula, sebanyak 62.3 peratus ialah pembelian harta tanah kediaman, 14.8 peratus ialah pembelian kereta penumpang, 8.9 peratus hutang peribadi dan 3.3 peratus hutang kad kredit.

Tidak cukup dengan tekanan sedia ada hutang isi rumah ini, kini rakyat terdedah kepada bahana transaksi pembelian melalui perkhidmatan buy now, pay later yang menjadi salah satu pintu masuk yang mudah kepada hutang tanpa melalui semakan kredit yang ketat. Ini membuka ruang kepada ketagihan membeli secara ansuran walaupun di luar kemampuan sebenar pengguna.

Peningkatan transaksi BNPL dari RM4.9 bilion kepada RM7.1 bilion pada separuh kedua tahun 2024 menunjukkan berlakunya perubahan ketara dari sudut akses dan budaya pengguna.

penguatkuasaan ini akan dilakukan? Dan apakah melibatkan tambahan kewangan yang membebankan dalam memastikan pelaksanaan dasar ini. Saya mencadangkan, agar SKP turut diperkasakan dengan penglibatan masyarakat sivil dalam menjalankan pemantauan, pelaporan serta aduan daripada pengguna khususnya dari pengguna BNPL.

SKP juga perlu membentangkan laporan tahunan kepada Parlimen secara telus dan terbuka agar kita dapat menilai sejauh mana keberkesanan dasar dan mencadangkan penambahbaikan yang berasaskan data yang sebenar. Kita juga memerlukan data menyeluruh berkenaan pengguna BNPL ini yang gagal membayar. Walaupun menurut BNM, hutang BNPL hanyalah 0.2 peratus daripada keseluruhan hutang isi rumah dan jumlah tertunggak BNPL kekal rendah pada tahap 2.9 peratus pada jumlah baki terkumpul, apakah terdapat unjuran berapa peratuskah yang telah gagal dan bakal gagal dalam pembayaran semula BNPL ini?

Saya juga ingin tahu bagaimanakah syarikat-syarikat BNPL mengendalikan kutipan hutang ini? Adakah mereka menggunakan ejen pemungut hutang yang berlesen dan mematuhi etika? Saya menyokong sepenuhnya cadangan dalam RUU ini untuk mengetatkan tatacara dan etika ejen pemungut hutang. Kita tidak mahu lagi mendengar kisah pengguna yang diugut, dimalukan bahkan ada yang mengalami tekanan mental akibat gangguan yang berterusan daripada ejen kutipan hutang. Kerajaan mesti memastikan proses kutipan hutang ini dilakukan secara berhemah, beretika dan mematuhi hak asasi pengguna.

Puan Yang di-Pertua, RUU ini juga perlu disokong dengan kempen pendidikan kewangan yang berterusan. Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) serta NGO, NGO yang berkaitan perlu diberikan dana yang mencukupi untuk melaksanakan sesi bimbingan dan pendidikan hutang terutamanya kepada golongan muda. Kita juga perlukan data siapakah peruncit atau peniaga yang menggunakan khidmat BNPL ini. Adakah syarikat besar ataupun SME? Adakah peruncit luar negara yang mendominasi sistem ini atau peniaga tempatan?

Sekiranya penguatkuasaan terlalu ketat apakah impak ekonomi kepada peniaga tempatan?

Maka saya berharap agar pendekatan kita bersifat seimbang dan melindungi pengguna tanpa membantutkan perniagaan tempatan.

Yang terakhir Puan Yang di-Pertua, dalam masa yang sama kita tidak mahu penguatkuasaan yang terlalu ketat sehingga memaksa pengguna yang benar-benar terdesak memilih jalan pinjaman tidak berdaftar yang jauh lebih berisiko dan bahaya. Laluan kepada kredit yang sah dan beretika harus kekal terbuka namun dipandu dengan disiplin kawal selia yang kukuh.

RUU ini adalah salah satu langkah yang ke hadapan yang wajar, namun ia hanya akan bermakna jika dilaksanakan dengan ketelusan, keberanian dan komitmen kepada kebajikan rakyat. Maka saya menyeru agar kita semua meneliti pelaksanaannya dalam menghadapi realiti